# 장기렌트 타면 운전자보험 따로 들어야 할까? 렌트 보험이 못 덮는 벌금·형사합의금·12대 중과실 기준 (2026)

> 장기렌트 월 렌트료에 든 보험은 렌터카 회사 명의의 자동차보험이라 대인·대물·자차 등 민사 배상과 차량 수리가 중심이에요. 12대 중과실·중상해·사망·뺑소니 사고의 벌금·형사합의금·변호사비는 운전자 본인 몫이라 운전자보험은 따로 챙겨야 해요. 교통사고처리특례법 형량, 어린이보호구역 가중처벌, 음주·무면허 사고부담금까지 2026년 기준으로 정리했어요.

- 카테고리: 장기렌트
- 발행일: 2026-09-18
- 원본 페이지: https://carbay.co.kr/board/blog/94
- 무료 견적 신청: https://carbay.co.kr/estimate

---

안녕하세요, 장기렌트·신차리스 비교상담 전문 카베이입니다!

장기렌트 상담을 하다 보면 "보험이 다 들어있다는데 운전자보험은 안 들어도 되죠?"라는 질문을 정말 자주 받아요. 오늘은 장기렌트 보험이 어디까지 책임지고 어디부터 운전자 본인 몫인지 2026년 기준으로 정리해 드릴게요.

> **한눈에 보기**
> - 장기렌트 월 렌트료에 든 보험은 렌터카 회사 명의의 자동차보험이라 상대방 배상(대인·대물)과 차량 수리(자차)가 중심이에요.
> - 벌금·형사합의금·변호사 비용 같은 형사 책임은 자동차보험이 아니라 운전자 본인 부담이에요. 이걸 대비하는 게 운전자보험이에요.
> - 종합보험이 있어도 12대 중과실·중상해·사망·뺑소니 사고는 형사 처벌 대상이라 운전자보험은 따로 챙기는 쪽이 안전해요.

먼저 개념부터 짚을게요. 운전자보험은 자동차보험과 별개로 운전자 본인에게 생기는 형사·행정 비용(벌금, 형사합의금, 변호사 선임비 등)을 보장하는 보험이에요. 반면 장기렌트(장기렌터카)에 포함된 보험은 렌터카 회사가 가입한 대여사업용 자동차보험으로, 상대방 민사 배상과 차량 손해가 중심이고요.

## 장기렌트 보험엔 뭐가 들어있고, 뭐가 빠져 있나요?

장기렌트 보험에는 대인·대물·자기신체사고·자차가 들어 있고, 벌금과 형사합의금은 들어 있지 않아요.

| 항목 | 장기렌트 자동차보험 | 운전자보험 |
|---|---|---|
| 상대방 사람 피해(대인) | 보장 | 해당 없음 |
| 상대방 차·물건 피해(대물) | 보장 | 해당 없음 |
| 운전자·동승자 부상(자기신체사고) | 보장(한도는 계약별) | 일부 상품은 본인 상해 특약 |
| 렌트 차량 수리(자차) | 보장, 면책금 별도 | 해당 없음 |
| 벌금·형사합의금·변호사 선임비 | 보장 안 함 | 핵심 보장 |
| 면허 정지·취소 위로금 | 보장 안 함 | 특약으로 보장 |

장기렌트 보험은 "남에게 물어주는 돈"과 "차 고치는 돈"을, 운전자보험은 "내가 형사·행정 절차에서 쓰는 돈"을 맡아요. 한도와 자차 면책금(자기부담금)은 계약마다 달라 견적서에서 확인하세요.

## 종합보험이 있는데 왜 형사 처벌을 받나요?

교통사고로 사람을 다치게 하면 원칙적으로 형사 책임이 생기고, 종합보험은 그중 일부 경우만 처벌을 면제해 주기 때문이에요.

[교통사고처리 특례법 제3조](https://www.law.go.kr/%EB%B2%95%EB%A0%B9/%EA%B5%90%ED%86%B5%EC%82%AC%EA%B3%A0%EC%B2%98%EB%A6%AC%ED%8A%B9%EB%A1%80%EB%B2%95/%EC%A0%9C3%EC%A1%B0)는 과실로 사람을 다치게 하거나 숨지게 한 운전자를 5년 이하의 금고 또는 2천만 원 이하의 벌금에 처하도록 정하고 있어요. 다만 종합보험에 가입돼 있으면 피해자가 다친 사고는 공소를 제기하지 않는 게 원칙이고, 장기렌트 차량도 이 특례를 똑같이 받아요.

문제는 예외예요. [찾기쉬운 생활법령정보의 교통사고 형사책임 안내](https://easylaw.go.kr/CSP/CnpClsMainBtr.laf?popMenu=ov&csmSeq=684&ccfNo=4&cciNo=2&cnpClsNo=2)에 정리된 대로, 아래 12대 중과실에 해당하면 보험 가입 여부와 상관없이 형사 처벌 대상이 돼요.

1. 신호·지시 위반
2. 중앙선 침범
3. 제한속도 시속 20km 초과
4. 앞지르기·끼어들기 금지 위반
5. 철길건널목 통과방법 위반
6. 횡단보도 보행자 보호의무 위반
7. 무면허 운전
8. 음주·약물 운전
9. 보도 침범
10. 승객 추락방지의무 위반
11. 어린이보호구역 안전의무 위반
12. 화물 추락방지조치 위반

피해자가 중상해를 입은 사고, 사망 사고, 뺑소니는 애초에 특례 대상이 아니에요. 신호 하나 놓쳐 사람이 다쳤다면 치료비는 렌트 보험이 물어주지만 벌금과 형사합의금은 운전자 몫이에요.

## 어린이보호구역 사고면 얼마나 무거워지나요?

어린이보호구역에서 13세 미만 어린이를 다치게 하면 일반 교통사고보다 훨씬 무거운 별도 형량이 적용돼요.

[특정범죄 가중처벌 등에 관한 법률 제5조의13](https://www.law.go.kr/%EB%B2%95%EB%A0%B9/%ED%8A%B9%EC%A0%95%EB%B2%94%EC%A3%84%EA%B0%80%EC%A4%91%EC%B2%98%EB%B2%8C%EB%93%B1%EC%97%90%EA%B4%80%ED%95%9C%EB%B2%95%EB%A5%A0/%EC%A0%9C5%EC%A1%B0%EC%9D%9813)은 어린이보호구역에서 안전운전 의무를 위반해 어린이를 숨지게 하면 무기 또는 3년 이상의 징역, 다치게 하면 1년 이상 15년 이하의 징역 또는 500만 원 이상 3천만 원 이하의 벌금에 처하도록 정하고 있어요.

## 음주·무면허 사고는 장기렌트 보험으로 처리되나요?

피해자에게 보험금은 나가지만, 그 돈의 상당 부분을 사고부담금으로 운전자가 다시 물어내야 해요.

[국토교통부 보도자료(대한민국 정책브리핑)](https://www.korea.kr/briefing/pressReleaseView.do?newsId=156517871)에 따르면 2022년 7월 28일부터 마약·약물, 음주, 무면허, 뺑소니 사고는 의무보험 한도(대인 1억 5천만 원, 대물 2천만 원) 안에서 지급된 보험금 전액을 운전자가 사고부담금으로 부담해요. 여기에 임의보험 사고부담금 대인 1억 원·대물 5천만 원이 더해져, 최대 대인 2억 5천만 원·대물 7천만 원까지 운전자 몫이 될 수 있어요.

보험은 렌터카 회사 명의지만 사고부담금과 형사 책임은 실제 운전자에게 돌아와요. 운전자보험도 음주·무면허·뺑소니는 보장하지 않는 게 일반적이에요.

## 운전자보험, 어떻게 고르면 되나요?

교통사고처리지원금(형사합의금)·변호사 선임비용·벌금 세 특약이 핵심이고, 이미 든 보험과 중복되는지 먼저 확인하세요.

운전자보험은 렌터카 회사가 대신 들어주지 않아요.

- **교통사고처리지원금(형사합의금)**: 12대 중과실·중상해 사고에서 피해자와 합의할 때 쓰는 돈이에요. 한도와 지급 조건이 상품마다 달라요.
- **변호사 선임비용**: 2026년 1월 이후 신규 계약부터는 금융감독원 권고로 가입자 자기부담률 50%가 붙고 한도도 심급별로 나뉘니 약관을 직접 확인하세요.
- **벌금**: 교통사고 벌금을 한도 안에서 보장해요.
- **중복 확인**: 실손·상해보험에 운전자 특약이 이미 붙어 있는 경우가 많아요. 실제 낸 금액만 보장해서 두 개 들어도 두 배로 안 나와요.

장기렌트 견적을 보실 때 저희 카베이에 "이 견적의 대인·대물 한도와 면책금이 얼마예요?"라고 물어보시면 렌트 보험 쪽은 같이 짚어 드려요.

### Q. 장기렌트 타면 운전자보험을 꼭 들어야 하나요?
장기렌트 운전자보험은 법적 의무는 아니지만, 12대 중과실·중상해 사고의 벌금과 형사합의금은 렌트 보험이 안 덮어주니 드는 쪽이 안전해요.

### Q. 장기렌트 보험은 누구 명의인가요?
장기렌트 보험은 렌터카 회사 명의의 대여사업용 자동차보험이고, 사고 시 형사 책임과 사고부담금은 실제 운전자에게 돌아와요.

### Q. 이미 든 운전자보험을 장기렌트 차에도 쓸 수 있나요?
운전자보험은 사람에게 붙는 보험이라 장기렌트 차 운전 중 사고도 대체로 보장되지만, 상품마다 보장 차량 범위가 달라 약관 확인이 필요해요.

### Q. 음주운전 사고는 운전자보험으로 처리되나요?
음주·무면허·뺑소니 사고는 운전자보험도 자동차보험도 보장하지 않는 게 일반적이고, 의무보험 한도 안의 보험금 전액을 운전자가 사고부담금으로 물어요.

"보험 포함"이라는 말만 믿지 마시고 견적서의 보험 조건부터 살펴보세요. 궁금한 조건 있으시면 카베이로 편하게 물어봐 주세요. 무료로 견적 비교해서 알려드릴게요!